Продолжаем наш курс. Вы можете присылать свои предложения по этому курсу, все они будут рассмотрены и учтены. Для меня самое главное чтобы вы поняли этот курс. Поэтому возможны повторения отдельных тем. А сейчас продолжим наши лекции.
Лекция №2
Современные представления о сущности банка
Все эти замечания касательно происхождения банка бесспорно имеют для нашего анализа существенное значение, они как бы приближают нас к раскрытию сути банка, однако не все еще становится ясным, сущность банка пока остается загадкой. Не дает полного ответа и лишь затрудняет дело современная картина деятельности банка. Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. Словом, создается впечатление не о специфике, а о многоликой сути банка. В разряд его деятельности подключаются такие ее виды, которые могут выполнять и другие учреждения. К раскрытию сути банка можно подойти с двух сторон: с юридической и экономической. В первом случае исходное значение приобретает понятие "банковские операции". В их перечень включаются такие, которые в соответствии с законодательством относятся исключительно к банковской деятельности. Сюда относят: операции по приему денег во вклады, предоставлению различных видов кредита, покупке векселей и чеков, комиссионные операции с ценными бумагами, операции с ценностями, приобретение обязательств по ссудам до наступления срока платежа, проведение безналичных платежей и расчетное обслуживание. При всей важности юридического аспекта проблема сущности банка, однако, остается открытой. Вскрытие сущности - это не только соотнесение деятельности банка с законом. Не юридический закон определяет сущность банка как такового, не операции, ему дозволенные, а экономическая сторона дела, природа банка, дающая ему законодательное право осуществлять соответствующие сделки. Не случайно в закон попадают такие операции, которые выполняют другие учреждения. Сомнительно поэтому, что чисто банковскими считаются такие из них, как операции инвестиционных обществ, приобретение обязательств по поручительствам и гарантиям, консультационные и другие услуги. В процессе анализа сущности банка важно не потерять исторические закономерности, учесть исторически устойчивые, традиционные сделки, отмеченные ранее (сохранная операция, обмен валют, кредитование, расчеты), выделить, с другой стороны, те из них, которые привнесены экономической конъюнктурой, особенностями определенного этапа общественного развития. В целом познание сущности банка, как и любого другого явления, требует, однако, ответа не на вопросы о том, чем он занимается, какие операции выполняет или выполнял, а о том, какими он обладает качествами, выражающими его существенную определенность, какова его специфика, в чем содержится его основа и отсюда, какие операции, вытекающие из его сущности, банк должен преимущественно выполнять. Анализ сущности банка, следовательно, требует последовательного исследования не случайного набора вопросов, характеризующих банковскую деятельность, а ответа на конкретные вопросы, поставленные методологией. Без соблюдения этих требований поставленный вопрос о сущности банка может потерять свою целевую направленность, превращает анализ в пустое описание видов работ, выполняемых банком, которые при всей их важности не проясняют центрального вопроса о том, в чем в конце концов состоит подлинная суть банка. Наиболее массовым представлением о банке является его определение как учреждения, как организации. "Банковские учреждения и организации" - довольно расхожий термин, сплошь и рядом его можно встретить как в серьезной научной, так и учебной литературе, банковском законодательстве, банковских документах и печати. Здесь идалее не следует забывать, что "организация" отсылает нас к определенной совокупности людей. "Организация (франц. organisation, от поздне - лат. organize - сообщаю стройный вид, устраиваю)... объединение людей, совместно реализующих программу или цель и действующих на основе определенных правил и процедур. Что это за объединение, чем оно занимается в соответствии со своими правилами - все это применительно к банку как учреждению, организации остается скрытым. Как это было показано, исторически банк как организация, как объединение людей не был таковым, скорее он являлся уделом частного лица и лишь впоследствии, с развитием банковского дела, особенно в современных условиях хозяйствования, превратился в крупные, средние и мелкие объединения. Еще вчера и в значительной части сегодня мы смотрим на банк как часть аппарата управления, главная задача которого состоит в том, Чтобы осуществлять контроль, надзор за деятельностью хозяйственных организаций. Согласно логике данного взгляда, хороший банк - это такой банк, который оперативно вскрывает недостатки в работе предприятий, сигнализирует о вскрытых им нарушениях и требует их устранения. Не менее живуче представление о банке как посреднической организации, организующей расчетные и кредитные операции и не создающей своего собственного продукта. "Банк - это организатор расчетов в народном хозяйстве, перераспределитель свободных денежных средств" - вот главное свойство, которое отводилось ему в переустройстве общества. За отечественным банком признавалось все что угодно - это и самый крупный банк в мире, и самый демократичный в своей процентной политике и превосходный в управлении хозяйством, но никогда за банком не признавалось его основополагающее влияние на экономику. Считалось, что для капитализма характерны "большие банки и маленькие финансы", а для социализма - как всегда, наоборот. Корни подобных взглядов идеологические. Идеи роста богатства государства, которое обеспечивает благосостояние народа, выдвигались на первый план. Пропаганда настойчиво прививала мысль об имущественном равенстве, воспитывала отвращение к накопительству. Между тем банки по своей природе не могут существовать без сбережений народа и хозяйства, они во все времена проявляли себя прежде всего как собиратели накоплений и капиталов. Сила их в том, что они аккумулируют мелкие и крупные сбережения в единое целое, на этой основе питают народное хозяйство дополнительными "энергетическими" ресурсами. Развитие банков сдерживалось и сдерживается сейчас бедностью народа и значительной массы предприятий. Возможности аккумуляции средств населения на нужды кредитования крайне ограничены. Что касается управления процессом накопления денег предприятий, то эта проблема вообще не ставилась. Под воздействием командно-нажимного пресса свободные, не использованные предприятием денежные средства либо изымались вышестоящей организацией, либо планировались к привлечению в виде источника формирования оборотных средств в составе так называемых "устойчивых" пассивов (это прежде всего касалось временного недоиспользования средств, предназначенных для оплаты труда). Разумеется, это не могло не сказаться на масштабах аккумулируемых банками свободных средств. Современные коммерческие банки и сейчас испытывают огромный недостаток ресурсов для кредитования предпринимательской деятельности. Командная система постепенно стирала понятие народа о банках как мощных коммерческих институтах, на деле ограничивала их назначение, превращала в расчетно-кассовые центры, распределяющие кредиты по установленным лимитам - "карточкам". Да и сейчас банки стали называться коммерческими, однако многие из них так и не знают, как им "перестраиваться" дальше. Между тем банк - это автономное, независимое, коммерческое предприятие. В этом главное в понимании его сущности. Конечно, банк - это не завод, не фабрика, но у него, как у любого предприятия, есть свой продукт. Продуктом банка является прежде всего формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом. Деятельность банка носит производительный характер. Чем больше банков, тем больше их продукт. Это не надстройка, не вычет из национального продукта административных расходов на управление банковской сферой, а его существенное приращение. К банку мы не можем уже подходить со старыми, административными мерками. В условиях рынка, а значит децентрализации, производитель, как известно, сам зарабатывает для себя деньги. Дополнительные ассигнования можно получить только от других предприятий или в банке. Значение денег, кредитов неизмеримо возрастает, по существу, превращает их в единственный источник ускорения производства. В условиях рынка банки становятся ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами. Современные банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Рынок неизбежно, таким образом, выдвигает банк в число осново- полагающих, ключевых элементов экономического регулирования. Чем скорее мы сможем понять это, тем успешнее оно скажется на нашем развитии. Было бы правильно, если бы мы преодолели в себе еще одно заблуждение. Банки, как известно, предоставляют предприятиям, организациям, населению дополнительные платежные средства; деятельность банка поэтому прямо сказывается на денежном обороте, в том числе его налично-денежной части. Рынок, восстанавливая ведущую роль денег, требует при этом освобождения нашего сознания от восприятия того, что они являются исключительно элементом обмена, купли-продажи. Деньги - это воспроизводственный феномен, в одинаковой сфере важный для всех стадий процесса воспроизводства. Это, однако, означает, что мы не можем ограничиваться одними декларациями о важности денежного обращения, необходимости устранения инфляции, стабилизации рубля и т.д. Деньги как элемент воспроизводства имеют существенное значение для его исходной фазы - самого производства, а значит и стимулов его развития. Ослабленный рубль дестабилизирует не только рынок, но и само производство, люди теряют стимулы к труду, в условиях инфляции падает производительность общественного труда. Вот почему, поднимая роль банка, мы прежде всего должны отказаться от того инфляционного пути, по которому следует наша экономика. Более того, если мы действительно хотим что-то исправить в нашем кризисном положении, необходимо начать с реальных шагов по стабилизации денежного обращения. Можно и дальше принимать самые разнообразные программы стабилизации экономики, но если в них как исходный момент будут отсутствовать мероприятия по укреплению денежного обращения, эти программы, как и предшествующие, окажутся нежизненными, обреченными на неудачу. Инфляция грозит не только девальвировать усилия по выводу экономики из кризиса, но и поднять границу бедности населения, обострить действие социальных факторов. Необходимо жесткое и массированное наступление на инфляцию. В нем должны найти отражение как структурные изменения общественного производства, так и насыщение товарного рынка. Конкретные рекомендации на этот счет уже были названы (развитие предпринимательства, приватизация, продажа населению земельных участков, жилых домов, квартир, малых и средних предприятий, средств производства, широкое акционирование фондов, выпуск и организация рынка акций и облигаций, расширение сферы услуг, конверсия военного производства, сокращение капиталовложений, организация целевых вкладов на приобретение товаров длительного пользования, импортные закупки товаров и др.). В комплексе все эти меры могут оказать серьезное стабилизирующее влияние на денежное обращение; важно, чтобы все они начали, наконец, претворяться в жизнь, а не оставаться на бумаге.
Дополнительная литература
Ваши вопросы и ответы
Банковские ресурсы в сети
Пишите: alex99@udm.net Приглашаю в гости http://home.udmnet.ru/alex99